Laci és Anna, egy harmincas évei végén járó házaspár két gyermekkel. A gyerekek leendő tanulmányait, és életkezdését szeretnék támogatni, valamint saját nyugdíjas éveikről is szívesen gondoskodnának.
Meglévő pénzügyi helyzet: egy kisebb összegű, de azért mégis milliós forint hitel az autón, nem túl jó kamat és költségek mellett. Mindkettejük nevén egy-egy, hét éve kötött életbiztosítási jogi köntösbe bújtatott megtakarítás (ún. unit linked befektetés),
apa nevén egy első ránézésre is drága kockázati életbiztosítás, az autón egy nem túl drága, de faragható áru casco biztosítás, és egy egészen jó kötelező. A lakásbiztosítás részben alul biztosított, ugyanakkor eléggé magas díjjal megy. Bankszámlán van körülbelül egymillió forint, valamint néhány éve külföldön, szabályosan megkeresett 22.000,- €.
Szándékukban áll félre tenni havonta 30.000,- Ft-ot, szeretnék a pénzügyi termékekre, szolgáltatásokra fordított kiadásaikat csökkenteni, kockázataikat csökkenteni, és kiszámítható jövőjükről, mind a négyük jövőjéről gondoskodni.
(Természetesen ennél sokkal aprólékosabb, részletesebb, több apró momentumra kiterjedő, logikus felépítésű egy pénzügyi terv, itt most csupán a lényeges pontokra világítok rá.)
Az autóhitelt egy korrekt, a jelenlegi hitel költségeinek alig több, mint a felét kitevő új hitellel tudjuk refinanszírozni, a havi törlesztőrészlet itt 20.000,- Ft-tal csökkenthető (ugyanazzal a futamidővel, csak sokkal jobb kamat- és költség-feltételekkel).
A két UL-befektetésnek nem sok értelme van, alapos elemzés alapján befektetésnek kockázatos volt már az indulásnál is
(minden kockázatot az Ügyfél visel ezeknél a konstrukcióknál, ám ezekről egyrészt nem tájékoztatnak, másrészt senki nem kezeli menet közben),
most éppen kiszállhatnának annyi összeggel, amennyit eddig befektettek.
Biztosításnak drága (a biztosítási részért cserébe a biztosító magas díjat kért eddig is, de ha baj – rokkantság, betegség, vagy esetleg haláleset – történik, akkor csak néhány százezer forintot, valamint az éppen aktuális árfolyamon a befektetések aktuális értékét fizette volna), befektetésnek igen magas kockázatú. Ráadásul – és itt nagyon látszik, hogy aki ezt elindította, az a saját jutalékára jobban koncentrált, mint Ügyfél érdekeire – az idő előtti kiszállás (felmondás) az ún. visszavásárlási értéktáblázat szerint „büntető díjjal” veri a befektetési érték egy részét.
Alapos számolás, költség- és kockázatelemzés alapján az a döntés születik, hogy még így is jobban megéri kiszállni, mint bármi más módon, akár díjcsökkentéssel tovább vinni a két UL-befektetést.
A kockázati életbiztosítás baj esetén csak hárommillió forintot fizetett volna, de ezért a kevés „szolgáltatásért” elég borsos árat kértek eddig. Ennek a biztosítási díjnak alig a feléért egy hétmilliós (baleseti halál esetén pedig tizennégymilliós) biztosítási összeget fizető új biztosítást köthetünk (apa a többet kereső a családban, az ő jövedelem-kiesése nagyobb gondot okozna, anya pedig nem szeretne kockázati életbiztosítást, illetve rendelkeznek akkora tartalékokkal, hogy baj esetén azzal átvészelnék a nehéz hónapokat). Apuka jövedelembiztosítása is ér egy kört, párezer forintért – munkanélkülivé válás esetén – fizetné a korábbi jövedelem háromnegyedét, de ezt az ötletet a család elveti, apa szakmája keresett szakma, munkahelyén most nevezték ki… Az autó biztosításán néhány ezer forintot, éves szinten harminc ezret faraghatunk. A lakásbiztosítást a legközelebbi évforduló előtt felmondják, előtte pár nappal (a biztosítási szolgáltatás folyamatossága kedvéért) megkötjük majd az új ingatlanbiztosítást. Itt éves szinten közel húszezret faraghatunk.
A család kiadásaiból több kisebb tételnél találtunk még összesen havi tízezres megtakarítani valót.
Recept: A bankszámlán parkoló befektetés egy részét „forrópénzként” banki lekötésben hagyhatjuk, havonta megújuló banki lekötésben, hogy hirtelen, rendkívüli kiadás esetén kéznél legyen. Egy másik részét a középhosszú távú megtakarításba csoportosítjuk át. Hozzátesszük a többi szolgáltatáson lefaragott, valamint az eleve megtakarításra szánt tízezreket, és máris több, mint félmillió az évente megtakarítható összeg. És még maradt is egy kevés az életszínvonal emelésére, vagy további, más jellegű megtakarításokra.
A befektetési ajánlat több elemből áll majd, a családtagok mindegyikére, illetve minden finanszírozandó céljára összpontosítva állítjuk össze az ajánlat-csomagot. Az bizonyos, hogy vésztartalék is lesz benne, a nagyobbik gyermek felsőfokú tanulmányait is teljesen fogja tudni finanszírozni a család a megtakarítások tőkejövedelméből (nem a tőkéből, hanem annak a kamataiból, hozamából és osztalékaiból). A kisebbik gyermeknek gyerekjáték lesz a tanulmányait és életkezdését finanszírozni, hiszen addig még van 15-17 év, és a szülők egyéni, testreszabott, államtól független „magánnyugdíját” is megtermeltetjük, ráadásul a várható nyugdíjkorhatár (akkor már kb. 70-71 év lesz!) előtt legalább 15 évvel.
Ügyfeleink alapos elemzés után nagyon aprólékos, részletes tájékoztatást kapnak a kiválasztandó befektetési termékekről, azok működését, adatait megtanítjuk, és felelősséget vállalunk a pénzügyi megoldó-csomag működéséért, hatékonyságáért.
… folyt. köv.
